Tijmen

Lisanne had geluk met het kopen van haar huis: haar aankoopmakelaar belde ná het sluiten van de officiële bieding nog even met de makelaar van de verkopers. Die gaf het hoogste bod door, Lisanne verhoogde dat bedrag met duizend euro en voilà: het huis was van haar.

Oneerlijk? Ja, dat vindt ze zelf ook. “Maar ik kan er ook niets aan doen, ik ga er geen sorry voor zeggen.”

Dit soort Wildwest-taferelen zijn namelijk helemaal niet zo bijzonder in de huidige overspannen huizenmarkt. En dus moet er meer transparantie komen bij het bieden op een huis, vinden onder anderen minister Kajsa Ollongren van Binnenlandse Zaken, Kamerleden en Vereniging Eigen Huis.

Dat zou kunnen met het online platform van Maurits Grosfeld, waar het bieden op een huis open en bloot gebeurt, zichtbaar voor alle kopers. “Iedereen kan een bod uitbrengen. Je ziet wat mensen bieden, inclusief een eventueel voorbehoud. Voor de koper is het fijn, want je kan stapje voor stapje meer bieden. De verkoper krijgt inzicht in het verkoopproces en een goede prijs.”

Voor de goede orde: Grosfeld is geen makelaar, maar wat ze in de sector een ‘vrije jongen’ noemen. Makelaar is dan ook geen beschermd beroep. Nieuwsuur sprak ook met twee leden van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM), en die zijn minder enthousiast over zijn manier van transparantie.

“Stel je voor dat je huis te koop staat, en mensen bieden te weinig”, zegt NVM-makelaar Marcel Dassen. “Dan vraag je je neefje of nichtje om even te bieden, dan krijg je de prijs omhoog. Daar help je niemand mee.”

Dus zeggen Dassen en zijn collega Toine Naber: maak van makelaar weer een beschermd beroep. “Dan sta je in een register”, zegt Naber. “Houd je je dan niet aan de afspraken, dan vlieg je eruit. Als het om hun baan gaat, dan houden mensen zich wel aan de regels.”

‘Rol makelaar verandert’
Grosfeld snapt op zijn beurt wel dat de ‘echte’ makelaars niet enthousiast zijn. “In ons systeem heb je eigenlijk geen aankoopmakelaar meer nodig. Je moet luisteren naar de wensen van de klanten, ik vind dat brancheorganisaties daar niet genoeg oog voor hebben. De rol van de makelaars verandert, dat zullen ze moeten accepteren.”

Hoe vaak dit soort gesjoemel met biedingen voorkomt, is niet duidelijk. Maar het wemelt volgens de makelaars van de verhalen. De komende tijd gaat minister Ollongren om de tafel met brancheorganisaties als NVM en Vereniging Eigen Huis. Die laatste heeft sinds kort een meldpunt waar je oneerlijke biedingen kan melden.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Bron: NOS.nl

De populariteit van aflossingsvrije hypotheken neemt weer toe. Ook onder starters. Het aandeel van dit type hypotheek is in de afgelopen jaren gestegen naar bijna 40%. Omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten lager. Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen. De term ‘aflossingsvrij’ kan je dus op het verkeerde been zetten.

De rente van een aflossingsvrije hypotheek is over het algemeen wat hoger dan die van een lening die je wel aflost. Verder mag je de rente niet aftrekken. Toch nemen steeds meer huizenkopers dit voor lief. De hypotheekrente is immers erg laag, waardoor ook het belastingvoordeel beperkt is.

Spelregels
Als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, kan dat bij de meeste banken voor maximaal 50%. De rest van de lening moet je wel tijdens de looptijd aflossen. Dat doe je met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. De rente die je betaalt over het hypotheekdeel waarop je aflost, mag je wel aftrekken.

Had je voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je de rente nog wel aftrekken. Ook als je die aflossingsvrije hypotheek oversluit of verhuist, mag je opnieuw kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek zonder dat je het recht op renteaftrek verliest. Deze regeling blijft van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek en in elk geval tot 2031.

Goedkoop of duurkoop?
Aflossingsvrij lenen kan honderden euro’s per maand schelen. Stel je sluit een hypotheek af van € 350.000 waar je 1,4% rente over moet betalen. Als je kiest voor een 100% annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten bruto € 1.190. Besluit je om de helft aflossingsvrij te lenen en voor de andere helft een annuïteitenhypotheek af te sluiten, dan bedragen je bruto maanlasten € 800.

Die lagere maandlasten kunnen zeker in het begin aantrekkelijk zijn. Maar houd er wel rekening mee dat je over de hele looptijd van de hypotheek € 175.000 minder aflost. Bij een looptijd van 30 jaar ‘spaar’ je dus zo’n € 490 per maand minder dan wanneer je 100% zou aflossen. Terwijl je bruto ‘maar’ € 390 per maand bespaart. Omdat je bij een annuïteitenhypotheek de rente nog wel mag aftrekken van je belastbare inkomen, is je ‘besparing’ netto nog minder dan € 390.

Risico
Een aflossingsvrije hypotheek heeft een risico. Het is een lening die je uiteindelijk moet afbetalen. Na de looptijd een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk. Niet voor niets waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten onlangs nog dat ongeveer 80.000 mensen hierdoor binnenkort noodgedwongen moeten verhuizen.

Wat is wijsheid?
Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan een oplossing zijn voor de één, maar juist niet voor de ander. Goed advies is daarom erg belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kijk ik altijd naar jouw persoonlijke situatie en jouw wensen om zo de oplossing te vinden die het beste bij jou past. Maak dus gerust eens een afspraak met me.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Doordat we meer thuiswerken en dat waarschijnlijk blijven doen, hoeven we niet meer per se dichtbij ons werk te wonen. Dat, in combinatie met de hoge huizenprijzen in de steden, maakt dat steeds meer mensen verhuizen naar een landelijke omgeving.

In 1950 had Nederland 10 miljoen inwoners. Inmiddels zijn dat er meer dan 17 miljoen. Vooral de Randstad is sterk gegroeid; bijna de helft van alle Nederlanders woont in de provincies Noord-Holland, Zuid-Holland, Utrecht en Flevoland.

Huizenprijzen
Deze ontwikkeling heeft uiteraard effect gehad op de huizenprijzen. Die zijn in de Randstad over het algemeen een stuk hoger dan in dunner bevolkte gebieden. Hoewel woningen daar momenteel harder in prijs stijgen dan in stedelijke gebieden. Toch betaal je er voor een vergelijkbaar huis nog altijd veel minder.

Tot 35% goedkoper
Om je een indruk te geven: voor een gemiddeld huis in de goedkoopste regio’s betaal je ongeveer € 250.000. Dat is € 135.000 en dus 35% minder dan de gemiddelde landelijke prijs! Een en ander blijkt uit onderzoek van de Volkskrant. Op dit kaartje zie je per regio wat een huis ongeveer kost.

Voordelen…
Uitzonderingen daargelaten koop je in landelijk gebied dus meer huis voor minder geld. Daarnaast woon je er vaak een stuk rustiger. Veel mensen die de stad achter zich hebben gelaten, willen nooit meer terug. In het dorp waar ze nu wonen, hebben ze zich los kunnen maken van de dagelijkse ratrace.

…en nadelen
Tegelijkertijd moet je het leven in het groen niet te veel te romantiseren. Mensen die je niet liggen, kun je in de stad makkelijk negeren. In een klein dorp is dat een stuk lastiger. En spontaan een bioscoopje pakken, een museum bezoeken of Vietnamees eten halen is minder gemakkelijk dan in de stad.

Wil je ervaringen lezen van mensen die de stap van stad naar dorp hebben gemaakt? ELLE heeft er een leuk artikel over gepubliceerd.

Maak een afspraak
Of je nu kiest voor de stad of voor het platteland, voor advies over je hypotheek kun je altijd bij me terecht. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, help ik je graag om de financiële zaken rond de aankoop van je huis rond te krijgen. Maak dus gerust een afspraak met me.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Er is nog altijd veel onduidelijkheid over de kosten van het verduurzamen van je huis. Veel mensen willen via hun woning graag een steentje bijdragen aan een betere leefomgeving én lagere energielasten realiseren. Maar ze verwachten vaak dat dit tienduizenden euro’s kost en haken daardoor al snel af. Maar de praktijk is een stuk genuanceerder, zeker als je kleine stapjes neemt.
LevenWonen zet voor jou op een rij wat je met welk budget kunt aanpakken. Om het overzichtelijk te houden, gaan we in de voorbeelden uit van gemiddelde huizen en gemiddelde prijzen. Heb je een klein, relatief nieuw huis, dan zijn de kosten dus lager. Woon je in een groot en/of vrijstaand ouder huis, dan moet je rekening houden met hogere kosten.

Budget tot € 2.500
Als je gaat verduurzamen, begin je natuurlijk met het aanpakken van klussen die het meeste opleveren. De onderstaande volgorde is een goede richtlijn.

Vloerisolatie
Als je nog helemaal geen energiebesparende maatregelen hebt getroffen, is het isoleren van de vloer een goede eerste stap. Vloerisolatie kost voor de meeste huizen zo’n € 1.500, Het mooie is dat je die investering binnen vier jaar terugverdient door een lagere gasrekening.

Spouwmuurisolatie
Spouwmuurisolatie is een goede tweede maatregel om te nemen. Gemiddeld kost het ongeveer € 2.000. Met een terugverdientijd van zo’n zeven jaar is ook dit een investering die een zeer goed rendement heeft.

Budget tot € 5.000
Als er in jouw huis nog helemaal geen energiebesparende maatregelen zijn getroffen, raden we je aan om eerst je vloer en je spouwmuren te isoleren (zie Budget tot € 2.500). Die leveren namelijk het meeste op. Heb je dat al gedaan? Dan vind je hier volgende stappen die je kunt zetten.

Dakisolatie
Warmte stijgt op, dus met goede dakisolatie voorkom je veel warmteverlies. Je dak laten isoleren kost gemiddeld € 4.500 voor een schuin dak en € 3.500 voor een plat dak. Heb je een onverwarmde zolder en wil je alleen de zoldervloer isoleren? Dan ben je voor € 1.000 klaar. De terugverdientijd varieert van drie jaar (zoldervloer isoleren) tot acht jaar (verwarmde zolder met schuin dak).

Hoogrendementsglas
Hoogrendementsglas helpt je ook om warmte binnen te houden. Voor HR++ dubbel glas in bestaande kozijnen ben je gemiddeld een kleine € 4.000 kwijt, voor HR++ triple glas zo’n € 5.000. Als je nu enkel glas hebt, verdien je dat in zo’n tien jaar terug. Heb je dubbel glas, dan is dat aanzienlijk langer.

Zonnepanelen
Is je huis helemaal geïsoleerd? Dan kun je overwegen om zonnepanelen te laten plaatsen. Met € 5.000 kun je zo’n tien panelen betalen. Die verdien je in gemiddeld acht jaar terug. Met tien panelen wek je ongeveer 3.000 kWh per jaar op.

Zonneboiler
Een andere mogelijkheid is de aanschaf van een zonneboiler. Afhankelijk van de capaciteit kost die tussen de € 2.500 en de € 4.500. Een zonneboiler heeft een terugverdientijd van vijftien tot twintig jaar. Je cv-ketel moet wel het Gaskeur-NZ label (Naverwarming Zonneboiler) hebben, anders is hij niet geschikt voor een zonneboiler.

Budget € 10.000 en hoger
Met een budget tot € 10.000 of hoger is het slim om eerst alle basisstappen te doorlopen (zie ‘Budget tot € 2.500’ en ‘Budget tot € 5.000’). Is jouw huis al helemaal geïsoleerd én wek je alle stroom die je gebruikt zelf op? Dan is de volgende stap om helemaal gasvrij te gaan wonen.

Warmtepomp
Er zijn drie soorten warmtepompen: hybride warmtepompen, ventilatiewarmtepompen en volledige warmtepompen. Alleen met de laatste kun je je huis helemaal aardgasvrij maken. Daar hangt wel een prijskaartje aan: een volledige warmtepomp kost tussen de € 7.000 en € 20.000. Verder moet je huis goed tot zeer goed geïsoleerd zijn om er optimaal gebruik van te maken. Meer informatie lees je op de website van Milieu Centraal.

Lage temperatuurverwarming
Om maximaal te profiteren van je warmtepomp moet je gebruik maken van lage temperatuurverwarming. Soms kan dat gewoon met de radiatoren of de convectors die je al hebt. Maar soms kun je je huis met de bestaande cv niet warm genoeg krijgen. In dat geval zul je ook je radiatoren of convectors moeten vervangen.

Wil je testen of dit nodig is? Zet dan de temperatuur van je cv-ketel op 50 graden. Check vervolgens of je huis – ook na een koude nacht – ’s morgen snel genoeg opwarmt. Ook over lage temperatuurverwarming heeft Milieu Centraal een interessant artikel gepubliceerd.

Subsidie
Vaak kun je subsidie krijgen als je meer dan één energiebesparende maatregel treft. Huiseigenaren kunnen gebruik maken van de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Voor verenigingen van eigenaren (VvE’s) van appartementencomplexen is er de Subsidie Energiebesparing Eigen Huis (SEEH). De subsidie bedraagt ongeveer 20%.

Als je zonnepanelen aanschaft, kun je de btw terugkrijgen. Dat scheelt je dus 21%! Vaak kun je de aanvraag voor belastingteruggave door het installatiebedrijf laten doen. Houd je het liever in eigen hand? Kijk dan even op de website van de Belastingdienst.

Tot slot zijn er mogelijkheden om tegen interessante voorwaarden geld te lenen voor het verduurzamen van je huis. Deze ‘groene leningen’ worden zowel door banken als door de overheid aangeboden.

Meer informatie
Wil je meer weten over de (financiële) mogelijkheden die jij hebt? Vraag het dan eens aan een Erkend Financieel Adviseur. Die is niet alleen specialist op het gebied van financiële zaken, maar ook op het gebied van duurzaam wonen. Zo weet jij zeker dat je met een expert om tafel zit!

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Sommige uitgaven die je doet, mag je aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting (IB). Denk bijvoorbeeld aan bepaalde kosten die je maakt voor je huis. Maar ook alimentatie en zorgkosten zijn soms aftrekbaar.

Hypotheek afgesloten in 2020
Heb je vorig jaar een (nieuwe) hypotheek afgesloten? Dan mag je dit allemaal aftrekken:

* de notariskosten van de hypotheekakte
* de rekening van het Kadaster
* de advies- en bemiddelingskosten van jouw hypotheekadviseur
* eventuele taxatiekosten
* de kosten van de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Pas op: notariskosten voor de koopakte en de transportakte van de woning zijn niet aftrekbaar. Datzelfde geldt voor makelaarskosten: ook die zijn niet aftrekbaar.

Hypotheek overgesloten of hypotheekrente aangepast in 2020
Heb je jouw hypotheek overgesloten? Dan mag je de oversluitkosten aftrekken. Datzelfde geldt voor een eventuele boeterente. Heb je de rente van jouw lopende hypotheek laten verlagen? Dan zijn de advies- en administratiekosten en eventuele taxatiekosten aftrekbaar.

Hypotheekrenteaftrek
Uiteraard mag je ook de hypotheekrente die je betaalt onder voorwaarden aftrekken.

Bijzondere zorgkosten
Heb je in 2020 extra zorgkosten gemaakt? Dan kun je die misschien opvoeren als aftrekpost. Dat geldt in elk geval voor tandartskosten en kosten voor fysiotherapie of een specialist, als jouw zorgverzekering deze niet vergoedt. Datzelfde geldt voor verplegingskosten in een ziekenhuis of een andere instelling en behandelingen op voorschrift door een paramedicus die door een arts zijn voorgeschreven.

Daarnaast zijn er nog andere aftrekposten waarvoor voorwaarden gelden. Voor een totaaloverzicht kun je het beste even op de website van de Belastingdienst kijken.

Je mag deze zorgkosten alleen aftrekken als ze boven een zogenoemd drempelbedrag uitkomen. Omdat het best lastig is om dit drempelbedrag te bepalen, rekent het aangifteprogramma van de Belastingdienst het automatisch voor je uit.

Partneralimentatie
Als je gescheiden bent en partneralimentatie betaalt, mag je dit bedrag aftrekken bij jouw aangifte over 2020. Betaal je ook kinderalimentatie? Die kosten zijn niet aftrekbaar.

Giften
Geef je geld aan goede doelen of culturele instellingen? Dan kun je ook die aftrekken. Daar gelden wel een paar regels voor. Zo moet de ontvanger van de gift zijn aangemerkt als (culturele) ANBI. Die letters staan voor Algemeen Nut Beogende Instelling. Op de website van de Belastingdienst kun je dit controleren.

Voor niet-regelmatige giften geldt altijd een drempel. Deze giften zijn alleen aftrekbaar als ze per jaar meer bedragen dan 1% van het verzamelinkomen. Geef je periodiek aan bepaalde doelen? Dan is jouw gift altijd aftrekbaar. Je moet dit dan wel vastleggen en beloven dat je tenminste vijf jaar hetzelfde bedrag schenkt. Hiervoor kun je bijvoorbeeld deze modelovereenkomst downloaden.

Meer informatie
Heb je een vraag over dit artikel? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag met al jouw geldzaken. Bel of mail me dus gerust.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Verzekeringen zijn supersaai. Althans, dat vinden veel Nederlanders. Maar als ik je nou vertel dat je binnen een uurtje misschien wel honderden euro’s kunt besparen?

Financiële zaken zijn ingewikkeld, niet leuk, kosten tijd en veroorzaken stress. Herken jij je in deze uitspraken? Dan moet je dit artikel echt even lezen. Want als je je kop in het zand steekt, krijg je daar later misschien spijt van.

Voor zzp’ers verandert er volgend jaar het nodige op financieel gebied. Dat heeft vooral te maken met belastingwijzigingen. In dit artikel besteden we aandacht aan de belangrijkste zaken waar je in 2021 rekening mee moet houden.

Vanaf 1 januari 2021 kunnen energie labels alleen nog worden aangevraagd en opgesteld op basis van de norm NTA 8800. Dit dient te worden uitgevoerd door een vakbekwaam adviseur, die speciaal daarvoor is gediplomeerd en die werkt voor een gecertificeerd bedrijf/organisatie (conform BRL 9500). Kortom, dit betekent extra kosten die kunnen oplopen tot € 200,=. Dat is maar liefst 25 keer meer dan voor 01-01-2021 want als u in 2020 nog een energielabel aanvraagt, die overigens 10 jaar geldig is, kost dat ongeveer € 8,=.