Tijmen

Verruimingsbeleid hypotheek bij echtscheiding

by

Een gebroken gezin. De ene partner besluit om het gezin achter te laten en te kiezen voor zijn eigen geluk. De achterblijvende partner en kind willen niets anders dan blijven wonen in de vertrouwde omgeving. Maar op 1 inkomen is ontslag van hoofdelijke aansprakelijkheid toch niet haalbaar? Immers bij aankoop waren er ook 2 inkomens nodig om de financiering rond te krijgen………..…

In veel voorkomende gevallen kent een bank een verruimingsbeleid indien er sprake is van een scheiding in combinatie met woningbehoud. Voorbeeld: Een stel kocht samen een woning. Bij aanschaf waren absoluut 2 inkomens nodig om de financiering sluitend te krijgen. Kortom, ze dachten dat na de scheiding de woning verkocht moest worden.

Op basis van het inkomen was een hypoheek haalbaar, bij aankoop van € 125.000. De openstaande schuld bedroeg ruim € 175.000. Mevrouw dacht dus dat ze de woning moest verkopen en daar voor in de plaats slechts een klein appartement kon terugkopen. Maar niets bleek minder waar. Op basis van het verruimingsbeleid van de bank bleek een hypotheek haalbaar van € 155.000. Dat is ruim 20 % meer! Met een beetje hulp van de ouders werd het dus mogelijk om in de vertrouwde omgeving te blijven wonen.

Daniël van Rootselaar. 06-10 23 65 83

Hypotheek 2020: wat verandert er?

by

We zijn er inmiddels aan gewend: met de komst van een nieuw jaar verandert er ook weer het een en ander in de hypotheekregels. In dit artikel hebben we de belangrijkste veranderingen voor de hypotheek in 2020 voor je op een rij gezet.

Maar we beginnen met iets wat niet verandert: ook in 2020 kun je hooguit 100% van de waarde van je huis financieren met een hypotheek. Bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting en makelaarskosten, moet je dus van je spaargeld betalen.

Energiebesparende maatregelen
Er is één uitzondering op die regel: als je energiebesparende maatregelen treft, mag je meer lenen. Je inkomen moet dan wel tenminste €33.000 bruto per jaar zijn. In dat geval mag je maximaal 6% van de woningwaarde extra lenen om energiebesparende maatregelen mee te bekostigen.
Wil je een nul-op-de-meterwoning? Dan kun je daarvoor ook in 2020 maximaal € 25.000 extra lenen. Met een nul-op-de-meterwoning wek je zelf alle energie op die je voor je huis en je huishouden nodig hebt.
Met een energieneutrale woning wek je alleen energie op voor het verwarmen van je huis en het water. Energie voor verlichting en elektrische apparatuur zitten daar niet bij. Voor zo’n huis mag je maximaal € 15.000 extra lenen. Verder zijn er tal van alternatieve leenmogelijkheden om je woning energiebesparend te maken.

Tweeverdieners
Zijn jullie tweeverdieners? Dan bestaat de kans dat jullie volgend jaar meer mogen lenen voor jullie huis. In 2020 telt het inkomen van de minst verdienende partner namelijk voor 80% mee om de woonquote vast te stellen. De woonquote is het deel van het gezamenlijke inkomen dat jullie mogen besteden aan woonlasten. Nu telt nog slechts 70% van het laagste inkomen mee.

Kostengrens NHG omhoog
Sinds 2017 is de kostengrens voor NHG-hypotheken gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs over de maanden juni, juli en augustus van het jaar ervoor. In 2019 was die € 309.203. Daarom stijgt de maximale hypotheek met NHG per 1 januari 2020 naar € 310.000.

Hypotheekrenteaftrek
De rente die je betaalt over je hypotheekschuld mag je van de Belastingdienst aftrekken van je inkomen. Daardoor hoef je minder belasting te betalen. Sinds 2014 wordt de maximale aftrek van hypotheekrente elk jaar met een half procent verlaagd. Vanaf 2020 gaat dat aanzienlijk sneller: volgend jaar mag je nog maximaal 46% van de betaalde hypotheekrente aftrekken. Als je meer dan € 68.507 verdient, ga je dat dus in je portemonnee voelen.

Meer informatie
Heb je een vraag over dit artikel of wil je weten of jouw bestaande – of nieuwe – hypotheek wel 2020-proof is? Neem dan gerust even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van hypotheken en financiën. Ik help je graag verder.

Daniël van Rootselaar 06-10 23 65 83

Verhuizen

by

Na lang nadenken en afwegen hebben we de knoop doorgehakt en zijn op zoek gegaan naar een ander huis.
Met inmiddels vier kinderen waren we uit ons eigen huisje gegroeid.
Een fijn huis hadden we na een tijdje gevonden, maar dan nog de hypotheek..
Via een tip zijn we terechtgekomen bij De Jong & Van Diermen.
Eerste indruk: een niet al te groot kantoor met een informele sfeer.
Alles werd netjes uitgelegd tijdens de hypotheekgesprekken en als het niet duidelijk is voor je; gewoon nog een keertje. Hypotheken zijn toch moeilijke, niet alledaagse stof voor de meeste mensen.
Door de juiste vragen te stellen kreeg Wim, de adviseur een goed beeld van onze situatie zodat er uiteindelijk een hypotheek gekozen is die goed bij ons past. Met de laagst mogelijke rente natuurlijk want dat is toch voor iedereen een must..
We zijn netjes behandeld, de gesprekken waren helder en duidelijk en de lijntjes zijn kort; ook als er op een ander tijdstip nog een vraag was dan was er altijd iemand bereikbaar die daar snel antwoord op kon geven.
Aanrader.
Fam. Heijnen

Miranda Koopman

by

Hallo, Ik ben Miranda Koopman en sinds juni 2020 werkzaam bij de Jong & van Diermen.

Ik ben 43 jaar, getrouwd met Dick Koopman en samen hebben wij 4 geweldige kinderen. Ondanks dat ik een echte Spakenburgse ben, heb ik 24 jaar in Baarn gewerkt bij een assurantiekantoor. Bij dit kantoor heb ik de eerste jaren de particuliere verzekeringsportefeuille beheerd. De laatste 15 jaar heb ik me bezig gehouden met de bedrijfsmatige schade- en inkomensverzekeringen. Het is variërend werk en enorm leuk om bezig te zijn met alle facetten van de bedrijfsmatige verzekeringen.

Na 24 jaar was ik wel toe aan een nieuwe uitdaging en kon ik aan de slag in ons eigen dorp. Ik ben positief verrast hoe groot ons dorp eigenlijk in het ondernemen is. Van ambulante markthandel tot aan wereldmarktleiders en alles wat er tussen zit.

Ik mag mijn expertise inzetten op bedrijfsmatige inkomensverzekeringen samen met mijn collega Gea Vastenhouw. Verder heb ik een nieuwe uitdaging gevonden in de arbeidsongeschiktheids-verzekering voor de ondernemer. Samen met Wim van Deuveren sta ik graag voor jullie klaar voor advies op maat!

Pensioenleeftijd gaat in 2025 niet omhoog

by

De AOW-leeftijd gaat in 2025 niet omhoog en blijft dan op 67 jaar staan. De levensverwachting loopt weliswaar op, maar niet genoeg voor een verhoging van de pensioenleeftijd.
Dat zegt minister Koolmees van Sociale Zaken. Dat het onwaarschijnlijk was dat de AOW-leeftijd verder zou worden verhoogd, bleek eerder uit de laatste cijfers over de levensverwachting van het Centraal Bureau voor de Statistiek.
Halve week
Eerder is besloten om de AOW-leeftijd stapsgewijs te verhogen naar 67 jaar in 2024. Of er daarna verhogingen nodig zijn, hangt af van de ontwikkeling van de levensverwachting.
Jaarlijks stelt het Centraal Bureau voor de Statistiek vast hoelang mensen gemiddeld te leven hebben die dit jaar 65 worden, maar ook van 65-jarigen in 2025 en de jaren erna. Die cijfers gebruikt het kabinet om de AOW-leeftijd voor de komende jaren vast te stellen.


In de laatste cijfers heeft het CBS de levensverwachting van 65-jarigen in 2025 weliswaar iets naar boven bijgesteld, maar die aanpassing is te klein voor een verhoging van de AOW-leeftijd. Gemiddeld leeft een 65-jarige in 2025 naar verwachting nog 20,75 jaar. Dat is een halve week langer dan eerder werd verwacht.
Langer leven
De trend blijft dat mensen steeds ouder worden. In het pensioenakkoord dat afgelopen zomer werd gesloten, is afgesproken dat een jaar langer leven betekent dat de AOW-leeftijd met 8 maanden stijgt.
Iemand die in 1950 65 jaar werd, leefde gemiddeld nog bijna ruim 14 jaar. Iemand die dit jaar 65 wordt heeft een gemiddelde levensverwachting van ruim 20 jaar.
En een 65-jarige in 2031 heeft gemiddeld bijna 21,5 jaar nog te leven, is nu de verwachting. Er zit onzekerheid in de voorspellingen. De afgelopen jaren is de levensverwachting nauwelijks toegenomen, onder meer vanwege extra sterfgevallen door griep.
Bron: nos.nl

Preventie; Zorg ervoor dat u dit goed voor elkaar heeft!

by

In Nederland komen nog altijd heel veel zakelijke miljoenenbranden voor. Met een miljoenenbrand bedoelen wij een brand met een schadelast van minimaal
€ 1.000.000,=. In 2018 waren dat er om precies te zijn 78. Een brandschade met een dergelijke omvang heeft enorm veel impact op het bedrijf, de directie, het personeel maar ook de toeleveranciers en het dorp of stad waar het bedrijf in gevestigd is. Kortom een micro-economie staat op omvallen omdat uit cijfers blijkt dat maar liefst 50 tot 60 procent van de bedrijven een dergelijke catastrofe uiteindelijk toch niet overleeft. Dan mag je dus concluderen dat er in veel gevallen sprake is van een fatale brand. En vooral dat laatste gegeven geeft te denken.

Op de lijst van oorzaken staat bovenaan het menselijk handelen (1). Op de voet gevolgd door kortsluiting/elektra (2) en brandstichting (3). Geen wonder dat verzekeraars dan ook hameren op preventie, sterker nog, in veel gevallen is er zelfs geen dekking indien er niet aan wordt voldaan!

1) Voldoende brandblusmiddelen (inclusief onderhoudscontract) kan een hoop leed besparen. Bruce Springsteen heeft het ooit eens mooi bezongen: “You can’t start a fire without a spark” oftewel: elk brandje begint klein. Tel daarbij op dat door menselijk handelen de meeste branden ontstaan, is het in dit geval van cruciaal belang een brandblusser of slanghaspel bij de hand te hebben om zodoende erger te voorkomen.

2) “Brand elektra” heeft de twijfelachtige eer om tweede op deze zwarte lijst te staan. Verzekeraars eisen dan ook niet voor niets een NEN 3140 keuring eens per 5 jaar. Het zal niet lang meer duren of deze vorm van keuring zal overgaan in de VIER inspectie (Verzekerings Inspectie Elektrotechnische Risico’s) of Scope 10 inspectie. In het kort komt het met een dergelijke inspectie/keuring erop neer om de risico’s en schades die kunnen ontstaan tijdens het gebruik van elektrotechnische installaties en elektrische arbeidsmiddelen tot een veilig minimum te beperken.

3) Brandstichting. Dat is dan ook de reden waarom buitenopslag minimaal 10 meter van de gevel geplaatst dient te worden. Het komt helaas nog vaak voor dat pallets tegen de gevel staan opgestapeld. Er is werkelijk geen grotere brandhaard denkbaar dan een stapel houten pallets.
Een goed werkend elektronisch inbraakalarmsysteem kan niet alleen diefstal maar ook zeker brand voorkomen. Inbrekers die hun slag hebben geslagen, of juist niets van hun gading aantroffen, willen nog wel eens wat sporen wissen door moedwillig de boel in de hens te steken. Bij een systeem dat inbraak signaleert waarbij een akoestisch alarm afgaat en/of een doormelding naar de PAC (Particuliere Alarm Centrale) gaat, kan veel leed voorkomen worden.

Het aloude gezegde “voorkomen is beter dan genezen” gaat ook hier dus op. Zorg er dus voor dat u het op orde heeft. Weet u niet wie u hiervoor inschakelen moet? Geen probleem, laat het ons weten want binnen ons netwerk hebben wij daarvoor gespecialiseerde en gecertificeerde bedrijven om u voor zowel brandblusmiddelen, elektrakeuring en inbraakalarmsystemen volledig te ontzorgen.

Daniël van Rootselaar

by

Mijn naam is Daniël en ben geboren in 1979. Ik ben woonachtig in Hoevelaken, samenwonend en heb 3 prachtige kinderen. Na mijn studie Small Business en Retail Management afgerond te hebben in 2002 ben ik gaan werken. Na wat tijdelijke arbeidsovereenkomsten ben ik in 2005 gestart als hypotheekadviseur bij Postbank. Jammer genoeg is deze bank gefuseerd met ING. Na deze fusie is de manier van werken langzaam maar drastisch gewijzigd en wel zodanig dat ik in 2015 heb besloten de bank te verlaten.

In 2015 ben ik begonnen met wat freelance werkzaamheden voor De Jong en Van Diermen met betrekking tot hypotheken. Deze werkzaamheden werden langzaam maar zeker uitgebreid met als gevolg dat ik per juli 2017 voltijd in dienst ben getreden als hypotheekadviseur.

Het fijne aan mijn baan is dat ik mijn arbeidstijden redelijk zelf kan plannen. Ik werk veelal vanuit huis en bezoek klanten op locatie. Dit kan zijn bij mensen thuis, op het werk of bij ons op kantoor. Dit kan tijdens kantooruren, maar ook in de avonden en sporadisch zelfs in het weekend. Kortom, maximaal flexibel. En dat is wat mij betreft toch wel een heel belangrijk kenmerk van ons kantoor.

https://www.linkedin.com/in/daniel-van-rootselaar-35b750146/?originalSubdomain=nl

Hypotheekwaarschuwing! Let op de kleine lettertjes………

by

De afgelopen jaren zijn er veel nieuwe hypotheekaanbieders op de markt gekomen. Merius, Venn & NIBC Hypotheken om er maar een aantal te noemen.
Deze geldverstrekkers schermen graag met de voordelen die het afsluiten van een hypotheek bij hen oplevert en dan gaat het met name om de lage rente die lang vaststaat. Tevens kennen ze vaak het voordeel dat de rente automatisch wordt aangepast (daalt), naarmate de hypotheekschuld lager wordt ten opzicht van de waarde van de woning. Echter, bij wijzigingen van de hypotheek kunt u tegen (aanzienlijke) beperkingen oplopen.

Hiervan 2 voorbeelden:

NIBC: Deze geldverstrekker communiceert, als belangrijk voordeel, dat de rente automatisch daalt als u in een lagere risicoklasse terecht komt (als de schuld daalt tov de waarde dan loopt de geldverstrekker minder risico en krijgt u korting op de rente). Een andere mogelijkheid zou zijn om d.m.v. een taxatierapport aan te tonen dat de waarde t.o.v. de schuld is gestegen, waardoor er op deze wijze korting wordt verkregen op de rente. De meeste reguliere geldverstrekkers kennen deze regeling. NIBC echter niet! Dit hebben ze uiteraard niet opgenomen in de productspecificatie maar weggestopt ergens in de kleine lettertjes van de algemene voorwaarden: pas na 5 jaar kunt u bij hen terecht met een taxatierapport. Overigens is NIBC een speler die al wat langer op de markt is, maar in de crisistijd, 10 jaar geleden, zich had teruggetrokken als geldverstrekker.

Venn: Een hypotheek kent veelal een maximale looptijd van 30 jaar. Bij Venn nemen ze dit wel heel letterlijk: Stel dat u na 10 jaar een forse verbouwing wilt realiseren voor de woning en bij Venn aanklopt om deze verbouwing te financieren middels hypotheek. Normaal gesproken mag u een dergelijke, aanvullende hypotheek in 30 jaar gespreid terugbetalen. Bij Venn kan dit niet: Ze houden vast aan de oorspronkelijke ingangs-datum, waardoor deze extra hypotheek in 20 jaar dient te worden terugbetaald. Niet alleen betekent dit een fors hogere extra maandlast, tevens zou het zomaar kunnen dat de maandlasten volgens de normen te hoog zijn, waardoor de financiering niet meer past op het inkomen!
Bij verhuizen hanteert Venn dezelfde normen: indien een andere woning gekocht wordt en u de gunstige rentevoorwaarden van hen wenst mee te nemen, dient het extra deel dat u leent (stel dat u na 17 jaar verhuist) in 13 jaar tijd te worden ingelost, in plaats van 30 jaar. In een dergelijke situatie zit er waarschijnlijk niets anders op dan de gunstige rentevoorwaarden prijs te geven en elders een nieuwe hypotheekfinanciering af te sluiten. U zult begrijpen: wij zijn geen ‘fan’ van Venn!!

Tip: laat u dus niet alleen verleiden door de aantrekkelijke rente, maar verdiep u in de voorwaarden! Onderstaand een opsomming van nieuwe geldverstrekkers waarvan wij adviseren de voorwaarden goed te bestuderen: IQ Woon, Attens, BijBouwe, Robuust, Tulp, Tellius en de reeds genoemde geldverstrekkers als Merius, Venn en NIBC
Mocht u vragen hebben of behoefte aan een passend advies, dan kunt u uiteraard bij ons terecht: info@jong-diermen.nl of 033-2982646

Daniël van Rootselaar & Wim van Deuveren

De aflossingsvrije hypotheek, en nu??

by

De aflossingsvrije hypotheek staat de laatste tijd volop in de schijnwerpers en niet zonder reden………….Volgens financiële toezichthouders in Nederland is de aflossingsvrije hypotheek een verborgen tijdbom die de Nederlandse huizenmarkt op termijn grote problemen kan bezorgen. Een aflossingsvrije hypotheek betekent dat er alleen rente wordt betaald en dat er niks wordt afgelost.

Sinds de aanscherping van de regels voor hypotheekrenteaftrek in 2013 worden er veel minder aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Maar in de jaren daarvoor was deze hypotheekvorm bijzonder populair.

Waarom is dit volgens toezichthouders een probleem?

Aan een hypotheek zit een looptijd vast, veelal 30 jaar. Als de looptijd van 30 jaar verstreken is, zou het kunnen zijn dat de bank het geld opeist. Op het moment dat u in een dergelijke situatie het geld niet op uw rekening heeft staan om de hypotheek af te lossen, bent u verplicht om uw woning te verkopen. Hierbij is het dan de vraag of de hypotheekschuld lager is dan de waarde van de woning. Anders brengt de woning niet voldoende op om de hypotheek in te lossen en houdt u een restschuld over.

Heeft iedereen met een aflossingsvrije hypotheek een probleem?

Nee, dit is afhankelijk van uw persoonlijke situatie én de bank. Er zijn banken die aflossing op de einddatum verplicht stellen, maar er zijn ook banken die de hypotheek willen verlengen. Een andere optie is bijvoorbeeld om de hypotheek over te sluiten en weer voor een termijn van 30 jaar aan te gaan. Als er voldoende overwaarde in de woning zit en de financiering is passend op het (pensioen)inkomen, dan is er vaak geen probleem. Een aantal banken hanteren bovendien soepelere normen voor pensioeninkomens.
Vanwege de lage hypotheekrentes zijn huiseigenaren met een geheel of gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek momenteel volop bezig deze hypotheken over te sluiten of om te zetten. U kunt bijvoorbeeld de hypotheek omzetten naar een andere vorm met een verplichte aflossing. Andere opties zijn om te sparen of te beleggen om op de einddatum de hypotheek in te kunnen lossen. Welke oplossing bij u past is dus geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie & wensen.

Heeft u ook een aflossingsvrije hypotheek en wilt u weten wat uw valkuilen, maar bovenal wat uw mogelijkheden zijn? Neem dan contact met ons via 033-2982646 of per mail: info@jong-diermen.nl

Klik op deze link voor een voorbeeld uit onze adviespraktijk:

De aflossingsvrije hypotheek. Praktijkvoorbeeld.

De aflossingsvrije hypotheek. Praktijkvoorbeeld.

by

Onlangs hebben wij een geheel aflossingsvrije hypotheek overgesloten bij een klant van middelbare leeftijd. De looptijd van de hypotheek bedroeg nog 12 jaar. Het werd al snel duidelijk dat de desbetreffende bank de hypotheek na 12 jaar zou opeisen. Kortom, na 12 jaar moest de hypotheek geheel worden terug betaald!

Ze hadden nu niet voldoende spaargeld om de hypotheek geheel af te lossen en ook over 12 jaar zou dit niet het geval zijn. Het te zijner tijd afsluiten van een nieuwe financiering behoorde ook niet tot de mogelijkheden, gezien het geringe pensioeninkomen van de klant. Ondanks de behoorlijke overwaarde op de woning was verkoop niet gewenst, omdat ze nog heel veel jaren met plezier in de woning wilden blijven wonen. Zeker meer dan 12 jaar.

Op basis van het huidige inkomen kon de hypotheek wel opnieuw afgesloten worden bij een andere bank en hebben we besloten de hypotheek nu over te sluiten. De bijkomende kosten en in het bijzonder de afkoop van het lopende rentecontract (de boete) zijn voor lief genomen. Deze kosten zijn meegenomen in de nieuwe hypotheek en de schuld is dus verhoogd t.o.v. de oorspronkelijke schuld. Anderzijds, hierdoor is de overwaarde (de marktwaarde minus de openstaande schuld) afgenomen. Feitelijk is er dus een deel van de overwaarde gebruikt om de bijkomende kosten te financieren.
Omdat de marktwaarde van de woning ruim was t.o.v. de hypotheekschuld en de nieuwe maandlasten aanzienlijk lager zijn dan van de oorspronkelijke hypotheek, hebben we besloten om het oversluiten door te zetten. En met als belangrijkste reden: de nieuwe hypotheek kent een looptijd van 30 jaar. Dus de nieuwe aflossingsvrije hypotheek wordt pas opgeëist door de bank op zijn vroegst over 30 jaar. Cliënten zouden op dat moment rond de 85 zijn en kunnen op deze wijze dus nog zonder zorgen 30 jaar hun woonplezier behouden. Een hele kopzorg minder!

Heeft u ook een aflossingsvrije hypotheek en wilt u weten wat uw valkuilen maar bovenal wat uw mogelijkheden zijn? Neem dan geheel vrijblijvend contact met ons op: 033-2982646 of info@jong-diermen.nl.